Kreditkarte verloren oder gestohlen: Was jetzt gilt

1. Kurze Einleitung

Eine verlorene oder gestohlene Kreditkarte ist zunächst vor allem eines: ein Anlass, schnell zu handeln. Was in den ersten Minuten wichtig ist, welche Rechte und Pflichten dabei gelten und wie eine Erstattung rechtlich funktioniert, ist weniger bekannt, als es der Alltag vermuten lässt. Dieser Beitrag ordnet Sperrung, Haftung und Erstattung anhand der geltenden Rechtslage ein.

2. Kreditkarte, Debitkarte und girocard: kurze Abgrenzung

Die folgenden Haftungs- und Erstattungsregeln gelten für Zahlungsinstrumente allgemein – unabhängig davon, ob Kreditkarte, Debitkarte oder girocard betroffen sind. Wie sich diese Karten unterscheiden, erklären die Beiträge Kreditkarte vs. Debitkarte und Kreditkartenarten im Überblick bereits ausführlich und werden hier nicht wiederholt.

3. Sofortmaßnahme: Sperrung veranlassen

Wer den Verlust oder Diebstahl einer Karte bemerkt, sollte dies dem kartenausgebenden Institut unverzüglich melden, damit die Karte gesperrt werden kann. Nach § 675m BGB muss der Zahlungsdienstleister die Verlust- beziehungsweise Missbrauchsanzeige kostenfrei ermöglichen und anschließend die weitere Nutzung verhindern; für eine Ersatzkarte kann nach § 675l BGB ein auf die unmittelbaren Ersatzkosten begrenztes Entgelt anfallen. Die Kontaktwege der eigenen Bank – etwa Hotline, Banking-App oder Online-Banking – sollte man vor einem Verlustfall kennen, da sie danach nicht mehr ohne Weiteres nachzuschlagen sind.

4. Sperr-Notruf 116 116: Möglichkeiten und Grenzen

Ergänzend zur eigenen Bank gibt es mit dem Sperr-Notruf 116 116 einen Dienst, der rund um die Uhr erreichbar ist und die Sperrung mit angeschlossenen Kartenausgebern organisiert. Der Service des Sperr-Notrufs ist kostenlos. Der Anruf bei 116 116 ist aus dem deutschen Festnetz gebührenfrei; aus dem Mobilfunknetz und aus dem Ausland können Gebühren des jeweiligen Anbieters anfallen. Nicht jeder Herausgeber ist angeschlossen – ist das eigene Institut nicht angebunden, hilft nur der direkte Weg über die Bank selbst.

5. Vorgehen im Ausland

Auch im Ausland gilt dasselbe Grundprinzip: unverzügliche Meldung an das kartenausgebende Institut. Der Sperr-Notruf ist auch aus dem Ausland erreichbar, unter +49 116 116 oder alternativ +49 30 4050 4050; die Erreichbarkeit kann vom jeweiligen ausländischen Netz abhängen, und die Gesprächskosten richten sich nach Anbieter und Netzbetreiber. Da nicht jeder Herausgeber angeschlossen ist, bleiben dessen offizielle Kontaktwege, etwa über Internetseite oder Banking-App, wichtig.

6. Physischer Verlust, Datendiebstahl und digitale Wallets

Die gesetzlichen Regeln unterscheiden nicht danach, ob die physische Karte abhandengekommen ist oder „nur" die Kartendaten missbräuchlich verwendet werden – beides fällt unter die missbräuchliche Nutzung eines Zahlungsinstruments. Ist eine digitale Karte in einer Wallet auf einem verlorenen Smartphone hinterlegt, sollten Gerät und Wallet gesichert und der Kartenherausgeber informiert werden.

7. Pflichten der Karteninhaber

Nach § 675l BGB müssen Karteninhaber unmittelbar nach Erhalt eines Zahlungsinstruments zumutbare Vorkehrungen treffen, um personalisierte Sicherheitsmerkmale vor unbefugtem Zugriff zu schützen, und Verlust, Diebstahl oder missbräuchliche Nutzung unverzüglich anzeigen, sobald sie davon Kenntnis erlangen. Zu den Kosten einer Ersatzkarte und weiteren möglichen Kreditkartenkosten ordnet der Beitrag Kreditkartengebühren erklärt ergänzend ein.

8. Autorisierung und grobe Fahrlässigkeit: zwei getrennte Fragen

Ob eine Zahlung wirksam autorisiert wurde (§ 675j BGB), ist rechtlich eine andere Frage als die, ob eine Person grob fahrlässig gehandelt hat. Der Bundesgerichtshof zeigte dies am 3. März 2026 (XI ZR 20/24): TANs waren am Telefon an vermeintliche Bankmitarbeiter weitergegeben worden, die Gerichte werteten die Überweisungen dennoch als nicht autorisiert, sodass grundsätzlich ein gesetzlicher Erstattungsanspruch bestand – die Bank konnte dem aber einen Schadensersatzanspruch wegen grob fahrlässiger Pflichtverletzung entgegenhalten, sodass sich beide Ansprüche im Ergebnis gegenüberstanden. Daraus lässt sich nicht verallgemeinern, dass jede TAN-Weitergabe oder jede erfolgreiche Täuschung automatisch grobe Fahrlässigkeit bedeutet – das bleibt stets eine Frage des Einzelfalls.

9. Die 50-Euro-Grenze und ihre Ausnahmen

Beruhen nicht autorisierte Zahlungen auf einem verlorenen, gestohlenen oder missbräuchlich verwendeten Zahlungsinstrument, kann die Bank vor der Verlustanzeige nach § 675v Abs. 1 BGB Ersatz bis höchstens 50 Euro verlangen. Das ist die gesetzliche Obergrenze eines möglichen Schadensersatzanspruchs der Bank, kein automatischer Selbstbehalt, der immer abgezogen wird. Nach § 675v Abs. 2 BGB entfällt diese Haftung sogar vollständig, wenn der Verlust oder die missbräuchliche Verwendung vor der nicht autorisierten Zahlung nicht bemerkt werden konnte oder von Personal des Zahlungsdienstleisters verursacht wurde.

10. Vollhaftung bei Vorsatz, Betrug oder grober Fahrlässigkeit

Abweichend davon haftet die betroffene Person nach § 675v Abs. 3 BGB in voller Höhe, wenn sie in betrügerischer Absicht gehandelt oder den Schaden durch vorsätzliche oder grob fahrlässige Verletzung ihrer Pflichten aus § 675l Abs. 1 BGB oder vereinbarter Kartenbedingungen herbeigeführt hat. Ob das der Fall ist, muss im Einzelfall geprüft werden. Eine Sonderregel gilt, wenn der Zahlungsdienstleister keine starke Kundenauthentifizierung verlangt oder der Zahlungsempfänger beziehungsweise dessen Dienstleister sie nicht akzeptiert: Dann entfällt die Haftung nach § 675v Abs. 4 BGB grundsätzlich, außer bei betrügerischer Absicht. Welche technischen Verfahren als ausreichend gelten, hängt von den gesetzlichen Vorgaben zur starken Kundenauthentifizierung ab und wird hier nicht pauschal beziffert.

11. Haftung nach der Verlustanzeige

Nach der Anzeige gemäß § 675l Abs. 1 Satz 2 BGB haftet die betroffene Person grundsätzlich nicht mehr für Schäden aus der weiteren Nutzung des Zahlungsinstruments (§ 675v Abs. 5 BGB) – außer bei betrügerischer Absicht. Die Anzeige markiert damit einen klaren rechtlichen Einschnitt.

12. Erstattung: Frist und Beweislast

Bei einer nicht autorisierten Zahlung muss die Bank den Betrag nach § 675u BGB unverzüglich erstatten, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags, der auf die Anzeige oder Kenntniserlangung folgt. Eine gesetzliche Ausnahme besteht, wenn die Bank einer zuständigen Behörde schriftlich einen begründeten Betrugsverdacht mitgeteilt hat; sie muss ihre Erstattungspflicht unverzüglich prüfen und erfüllen, sobald sich der Verdacht nicht bestätigt. Ist die Autorisierung streitig, muss laut § 675w BGB die Bank nachweisen, dass eine Authentifizierung erfolgt ist und der Vorgang ordnungsgemäß aufgezeichnet wurde. Die bloße Aufzeichnung der Kartennutzung reicht nicht notwendigerweise als Beweis für eine Autorisierung oder für Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit der betroffenen Person. Ein automatischer Anspruch, dass die Bank in jedem Streitfall endgültig zahlen muss, lässt sich daraus nicht ableiten.

13. Anzeigefrist, Chargeback und polizeiliche Anzeige

Nach § 676b BGB muss die betroffene Person die Bank unverzüglich nach Feststellung einer nicht autorisierten Zahlung informieren; entsprechende Ansprüche sind ausgeschlossen, wenn dies nicht spätestens 13 Monate nach dem Belastungstag erfolgt. Diese Frist beginnt erst, wenn die Bank ordnungsgemäß über die Zahlung informiert hat – andernfalls verschiebt sich der Fristbeginn. Der gesetzliche Erstattungsanspruch nach § 675u BGB ist von einem möglichen Chargeback zu unterscheiden: Chargeback ist ein vertragliches Verfahren der Kartensysteme und kein Ersatz für den gesetzlichen Anspruch. Eine polizeiliche Anzeige ist weder für die Sperrung noch für den Erstattungsanspruch gesetzlich vorausgesetzt; sie ermöglicht die Registrierung im KUNO-Verfahren, einem gesonderten Sperrsystem für bestimmte girocard-basierte Lastschriftverfahren im Einzelhandel – KUNO sperrt weder Kreditkarten noch Kartenzahlungen allgemein.

14. Wenn die Karte wiedergefunden wird

Taucht eine als verloren gemeldete Karte wieder auf, lässt sich daraus keine pauschale Aufforderung zur erneuten Nutzung ableiten. Ob eine bereits gesperrte Karte reaktiviert werden kann oder ob ein Ersatz notwendig ist, richtet sich nach den Verfahren des jeweiligen Kartenherausgebers.

15. Laufende EU-Reform: PSD3/PSR

Auf EU-Ebene wird das Zahlungsdiensterecht derzeit reformiert (PSD3/PSR). Rat und Europäisches Parlament erzielten am 27. November 2025 eine vorläufige politische Einigung; technische Abstimmung und endgültige Verabschiedung standen zum Zeitpunkt dieses Beitrags noch aus. Die beschriebenen Regeln bleiben daher die geltende Rechtslage.

16. Häufige Missverständnisse

„Ohne Anzeige bei der Polizei gibt es kein Geld zurück."
Falsch. Eine polizeiliche Anzeige ist weder für die Sperrung noch für den gesetzlichen Erstattungsanspruch Voraussetzung.

„Ich hafte immer pauschal mit 50 Euro."
Zu pauschal. Die 50-Euro-Grenze gilt nur unter bestimmten Voraussetzungen vor der Verlustanzeige und kann durch Ausnahmen ganz entfallen oder bei grober Fahrlässigkeit überschritten werden.

„Eine eingegebene TAN bedeutet automatisch, dass ich die Zahlung autorisiert habe."
Falsch. Autorisierung und grobe Fahrlässigkeit sind rechtlich getrennt zu prüfende Fragen.

„KUNO sperrt auch meine Kreditkarte."
Falsch. KUNO betrifft ein gesondertes Sperrsystem für bestimmte girocard-basierte Lastschriftverfahren, nicht Kreditkarten allgemein.

17. Fazit

Bei Verlust oder Diebstahl einer Karte zählt vor allem die unverzügliche Meldung an das kartenausgebende Institut, ergänzt durch den Sperr-Notruf 116 116, sofern das eigene Institut angeschlossen ist. Die Haftungs- und Erstattungsfrage hängt von mehreren gesetzlichen Voraussetzungen ab – von der 50-Euro-Grenze über mögliche Ausnahmen bis zur Autorisierung im Einzelfall. Pauschale Versprechen helfen hier wenig. Wie Kluge Finanz recherchiert, beschreibt die Methodik von Kluge Finanz.

Quellen

Die Inhalte dienen der allgemeinen Information und stellen keine individuelle Finanz-, Kredit- oder Rechtsberatung dar.